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ブラックでも車を買う方法 =マイカーローンより自社ローン

ブラックでも車を買う方法 =マイカーローンより自社ローン

金融ブラックだけど車が欲しい!

そんなあなたはブラックだから車のローンが組めないと思っていませんか?

一般的なマイカーローンだと、ブラックの人はもちろん審査落ちとなります。

しかし、自己破産や任意整理といったブラックの履歴がある人でも、ローンで車を買う方法があります。

この記事では、金融ブラックの人がローンで車を買う方法を解説しています。

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ブラックでも車を買う方法は自社ローン

ブラックでも車を買う方法 =マイカーローンより自社ローン

金融ブラックの人が車を買う方法は、自社ローンを利用することです。

金融ブラックだと通常のマイカーローン(オートローン)の審査に通ることはできません。

自社ローンとは?

自社ローンとは、車の販売店がローン会社や信販会社を通さずに、分割払いを受け付けているというローンです。

ローンの審査は必要ですが、販売店による独自の審査といった具合で、毎月の支払いができるほどの安定収入があるのかといったことを細かくチェックされます。

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自社ローンは金利がかからずブラックOK

販売店は貸金業の免許を持っていないので、金利を取ることはできませんし、CICJICCなどの信用情報機関にも加盟していないため、審査において信用情報の照会もできません。

信用情報の照会がないので、毎月の支払いが大丈夫そうであれば、金融ブラックの人でも問題なく審査に通ることができます。

自社ローンは金利がかからない代わりに、最初に販売額の10~15%ほどの手数料(頭金)が必要です。

またブラックでも組める自社ローンは、お店にとってリスクが高いのに金利がかからないからくりとして、金利はもともとの車体価格に上乗せしてある場合もあります。

自社ローン自体が通常のローンと比べて特異なものとなっているので、はっきりとした基準は分かりづらくなっています。

買えるのは50~100万円ほどの中古車

買えるのは50~100万円ほどの中古車

自社ローンで買えるのは50~100万円ほどの中古車になり、新車を買うことはできません。

自社ローンで車を購入する人は金融ブラックであることが多いため、返済能力にそれほど期待できず、審査に不安がある人がほとんどです。

ブラックの人が組めるローンは、月々の返済額が2~3万円の24~36回払い(2~3
年)という内容になるので、数百万円といった高額の車を買うことはできません。

高額の車だと分割払いの回数も増えるため、金融ブラックの人には高いハードルとなるのです。

保証人が必要な場合が多い

自社ローンは保証人が必要な場合が多いです。

保証人には基本的に、親や兄弟といった身内の人を立てることになります。

販売店の中には保証人がいらないところもありますが、その場合は保証会社が必要とされるので、保証料がかかることになります。

自社ローンで車を買う流れ

自社ローンで車を買う流れ

自社ローンで車を買う流れは以下のようになります。

  1. 自社ローンを利用できる販売店を探す
  2. 車を選び、見積もりを依頼
  3. 月々の支払額、手数料(頭金)を決める
  4. 販売店で審査が行われる
  5. 契約手続き(保証人のサイン)

上記の中から3点について解説します。

自社ローンを利用できる販売店を探す

自社ローンで車を買える販売店は少なく、お店探しに時間がかかることもあるので、すぐに見つかる簡単な方法を解説します。

カーセンサーgoonetなど中古車販売サイトの検索窓で、「自社ローン」のワードで検索してみましょう。

自社ローンを組むときの条件は販売店によって違いがあるので、気になる車が見つかったらお店に直接問い合わせてみましょう。

月々の支払額、手数料(頭金)、分割払いの回数を決める

月々の支払額、手数料(頭金)、分割払いの回数を決める

自社ローンの月々の支払額や手数料の目安ですが、月々の支払額は3~5万で手数料が販売価格の5~20%となっています。

自社ローンは24~36回(2~3年)という短期ローンになるので、買える車の金額も限られます。

ここで100万円の車を、月々3万円の支払いで手数料(頭金)20%で買う場合の例を見てみましょう。

●100万円の車を自社ローンで買う場合の例

販売価格 100万円
手数料(頭金)20% 20万円
月々の支払い 3万円
分割回数 33~34回
支払総額 120万円

上記のプランで単純計算をすると上表のようになります。

金利はかからない分、手数料を含め、最初に大きなお金が必要になります。

販売店で審査が行われる

販売店による審査結果が出るまで2~3日かかります。

審査では信用情報の照会がないので、ブラックの人でも通りやすく、通常のマイカーローンよりも簡易的な審査となります。

契約手続き(保証人のサイン)

契約手続き(保証人のサイン)

販売店によっては保証人を立てる必要があります。

保証人に立てるのは基本的に親や兄弟といった身内の人で、正規雇用の人である必要があります。

保証人が友人やアルバイトの人だと、ほぼ審査落ちとなります。

保証人を立てられずに困っている人には、保証会社TLAを頼るという方法もあります。

保証会社TLAについて

自社ローンの必要書類

自社ローンの必要書類として次のものが必要です。

  • 運転免許証のコピー
  • 源泉徴収票または収入証明書

来店契約の日程に合わせて、あらかじめ用意しておきましょう。

マイカーローンに通らない方におすすめの「ココカーローン」

信用情報がブラックでマイカーローン(オートローン)の審査に通らない方におすすめの自社ローンとして、ココカーローンがあります。

月々4,980円からの支払いでローンを組める車種を探してくれるサービスで、以下に当てはまる方におすすめです。

  • 収入が少ない人
  • パート・アルバイトの人
  • 借金が多く、ローンを組めない人
  • 過去に任意整理をしている人

信販会社を通さない独自の審査基準で、分割手数料が無料、即日の納車も可能です。

来店で契約をするには千葉県印旛郡にある店舗に出向く必要がありますが、郵便のやり取りで審査をしたり、ラインか電話で問い合わせもできます。

年収や購入金額によって保証人が必要な場合とそうでない場合があるので、ブラックでも車を買える店をお探しの方は、一度問い合わせてみましょう。

自社ローンの審査相談について|cococar(ココカーローン)公式サイト

保証人がいない場合はTLA加盟店で買う

保証人がいない場合はTLA加盟店で買う

自社ローンの利用には、お店によって保証人が必要な場合も多いです。

そこで保証人を用意するのが困難な場合には、TLA加盟店であれば保証人なしでも自社ローンで車を買うことができます。

TLA(T.L.Assist)とは?

TLA(T.L.Assist)は自社ローンの保証会社で、保証人を立てられない人に向けて、保証人の代わりになってくれる会社です。

T.L.Assistの自社ローン保証【公式サイト】

TLAを利用する際には、最初に保証委託手数料として、販売価格の10.5(最低)~15%ほどを支払います。

もし利用者の月々の支払いが滞ってしまった場合は、ローンの残高をTLAが支払うことになります。

TLAを利用する際はTLA独自の審査(約30分程度)が行われます。

TLA加盟店を探すときも、カーセンサーやgoonetの公式サイトにある検索窓で「TLA」で検索してみましょう。

支払いが滞ると…

TLA利用者のローンの支払いが滞り、連絡が取れなくなるなど、やむをえない場合は、購入した車が告知なしで引き上げられる場合があります。

車の引き上げ料金も別途請求されます。

ブラックの人はマイカーローン(オートローン)は組めない

ブラックの人はマイカーローン(オートローン)は組めない

マイカーローンはブラックだと審査落ち

マイカーローンは信用情報がブラックだと審査落ちとなります。

マイカーローンは自社ローンよりも長期で組むローンで、自社ローンよりも高額な支払いとなるので、自社ローンよりも安定した支払能力と信用が求められます。

信用情報に自己破産や任意整理の記録があるブラックの人だと、マイカーローンの審査基準に満たないため、審査に通ることができません。

信用情報が回復すればマイカーローンの審査に通ることも可能になりますが、信用情報が回復するまでの期間については、以下の記事を参考にして下さい。

信用情報が回復するまでの期間を解説

ブラックな信用情報が回復するまでの期間と開示・確認方法を解説

自社ローンはマイカーローンよりも簡単な審査

自社ローンはマイカーローンよりも審査項目が少なく、審査内容が簡単になっています。

一般的なローンでは年収や勤続年数の他に、家族構成や自宅の居住年数、他社での借入件数や金額など、チェックされる項目が多くあります。

しかし、自社ローンでは毎月の収支や安定収入をメインに審査され、信用情報の照会は行われないので、より簡易的に審査が進みます。

自社ローンは審査結果が出るまで2~3日かかるのが一般的です。

可能なら現金一括払いで買う

金融ブラックの人でも現金一括払いで車を買うという方法があります。

「ブラックの自分には一括は無理だ…」と思われたかもしれませんが、車は最安値のものを探せば、10~20万円で買えるものがあります。

10~20万円であれば、数ヶ月のアルバイトで稼ぐことも可能でしょう。

ローンを利用するわけではないので、もちろんブラックOKです。

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まとめ

金融ブラックの人が車を買う方法は、販売店と直接ローンの契約をする自社ローンを利用することです。

月々3~5万円の支払いで24~36回の分割払いでの購入になります。

保証人が必要だけど立てられない場合は、保証会社のTLAを頼ることもできます。

販売店によって自社ローンの利用条件は異なりますが、頭金を多めに用意したり、できるだけ保証人を付けるなどすると、審査に通る可能性も高くなります。

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