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フクホーの審査はブラックでも通る?審査基準と難易度

フクホーの審査はブラックでも通る?審査基準と難易度

中堅消費者金融のフクホーは「審査が甘い」との評判がありますが、ブラックの方でも借り入れできるのでしょうか?

今回はフクホーの審査基準や難易度、審査の流れを紹介し、ブラックでも審査に通るのかを検証していきます。

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フクホーの審査はブラックでも通るのか?

ブラックでもフクホーの審査に通るのか?

結論から書くと「ブラック」の場合はフクホー審査に通る可能性があります。

ブラックって何やねん?という方に向けて、まずは「3種類のブラック」について解説します。

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3種類のブラックを解説

ブラックの状態には

  1. 金融ブラック
  2. 申し込みブラック
  3. 社内ブラック

の3種類があります。

それぞれについて詳しく見てみましょう。

1.金融ブラック

1.金融ブラック

「金融ブラック」が世にいう一般的な「ブラック」の状態です。

「ブラックリスト入り」などとも呼ばれますが、実際に「ブラックリスト」というものが存在するわけではありません。

債務整理や支払いの長期延滞をした履歴が、あなたの信用情報に載っている状態を指します。

信用情報機関に次の3つがあります。

  1. JICC
  2. CIC
  3. 全国銀行個人信用情報センター

それぞれの信用情報機関は、あなたのお金の借入・支払いに関する情報を保管しているのです。

債務整理をした場合

債務整理をするとその履歴が5~10年間、あなたの信用情報に残り、その履歴が残っている間は金融ブラックとなります。

債務整理は借金の減額や免除をしてもらうための手続きで、借金が大きく膨れ上がり、返済が困難になってしまったときの手段です。

長期延滞をした場合

長期延滞の記録が、信用情報に登録されるのは「61日~3ヶ月の延滞」をしたときで、各信用情報機関で細かな判断は異なります。

つまり3ヶ月以上の延滞で間違いなくその記録は登録され、金融ブラックになるということです。

1日でも返済期日を過ぎてしまえば「延滞」なのですが、この記録が全て信用情報機関に登録され、金融ブラックになるわけではありません。

2.申し込みブラック

2.申し込みブラック

申し込みの履歴も信用情報機関に登録

「申し込みブラック」とは、短期間に多数の金融機関に借り入れを申し込んだ履歴が信用情報機関に登録されることによって、新たな申し込みをしても審査に通らなくなる状態を指します。

例えば、短期間に次々と10人ほどに借金を頼んでいる知り合いがいたとして、あなたは11人目に頼まれて簡単にお金を貸そうとするかどうかを考えると、もちろん貸したくないですよね?

短期間に次々と申し込む人

短期間に次々と借金を頼むということはそれだけお金に困っているか、お金をかき集めて逃げてしまうかのどちらかを疑うのが自然で、どちらの場合も返済の見込みが薄いと判断されるからです。

この10人が20人30人と増えるほど、どんどん貸そうとする人は減るはずなので、「お金を借りたいから多数に申し込んでいるのに、申し込むほど借りられない」という悪循環に陥るのです。

3.社内ブラック

3.社内ブラック

「社内ブラック」とは、ある金融機関の中だけでのブラックを指します。

例えばA社からお金を借りて、毎月の返済日に間に合わず延滞してしまったことが何度もある場合など、その金融機関に対して誠実な返済をしなかった履歴が社内に残っているために、新たな借り入れを断られてしまう状態です。

たった1日過ぎるだけでも延滞の記録は社内に残ります。

そしてどの程度の期間・頻度の延滞で社内ブラックとするかはその金融機関ごとに異なるので、外部の私たちには分かりません。

ちなみにこれら3つのブラックのうち、社内ブラック以外の2つは信用情報機関に情報開示を求めることで、自身の登録状況を知ることができます。

「2.申し込み」「3.社内ブラック」の場合は通らない

「2.申し込み」「3.社内ブラック」の場合は通らない

申し込みブラックになる目安

申し込みブラックに陥る目安は、1ヶ月に4~5社以上の金融機関への申し込み履歴が登録されている状態です。

この状態でフクホーに申し込んでも、審査通過の可能性は低いので、どこにも申し込まない期間を「6ヶ月」作ってください。

借り入れの申し込みは信用情報機関の履歴から6ヶ月間で消えるので、その後1件目としてフクホーに申し込むことで、審査通過の可能性は格段に上がるでしょう。

中小消費者金融には、申し込みブラックでも審査に通る会社があるので、こちらの記事も参考にしてみて下さい。

鬼ブラックでも借りれる消費者金融5選|申し込みブラックOK

鬼ブラックでも借りられる消費者金融5つ|申し込みブラックOK

過去の延滞歴は社内ブラックになる可能性がある

もし過去にフクホーを利用していて、延滞してしまったことがある場合は社内ブラックに陥っている可能性があります。

これは先に触れたようにブラックかどうかを知ることができないので、申し込んでみるしかありません。

しかし、ポイントは「そこまでしてフクホーに申し込むべきか」です。

申し込みブラックを避けるためには6ヶ月間に1~3つの申し込みに絞るべきですが、その貴重な1つを社内ブラックの可能性があるフクホーにあえて使うのはもったいないですよね?

そこで社内ブラックの心当たりがある場合は、あえてフクホーにこだわらず他の金融機関を探してみることをお勧めします。

ブラックでも即日融資OK!審査が甘い消費者金融3つ

ブラックでも即日融資OK!審査が甘い消費者金融3つ

「1.金融ブラック」の場合は可能性アリ(口コミ評判チェック)

「1.金融ブラック」の場合は可能性アリ

「ブラックでも借りれた」という口コミ

他の金融機関と違いフクホーでは、

  • 任意整理中でも借りられた。
  • 自己破産から3年しか経っていないが借りられた。

というような口コミが目立ちますが、ここに「フクホーの審査は甘い」「ブラックでも借りれる」と言われる理由があります。

フクホーは過去の履歴だけでなく、現在の返済能力にも審査の重点を置いており、たとえブラックでも現在の返済能力が認められれば、借りれる可能性があるのです。

しかし、ブラックの人にも可能性があるといっても、債務整理の履歴がある人に限ったことで、返済の延滞中でも借りれるといったことはありません。

債務整理中にお金を借りる方法はこちらの記事で詳しく解説しています。

債務整理中(後)にお金を借りる方法

債務整理中(後)にお金を借りる方法!必要に応じた対処法

5年~10年待ってから申し込む

金融ブラックの場合「5年~10年待ってから申し込む」という手段が基本になります。

しかもこれは延滞から5年~10年ではなく、完済または債務整理(任意整理・自己破産など)の法的措置が終わってからの期間です。

信用情報機関にもよりますが、5~10年経てば、あなたの信用情報からブラックの記録が消えるので、ブラックであることによって審査落ちということもなくなります。

☞ フクホー【公式】

延滞中でも借りれる?

フクホーまたは他社のローンで現在も延滞中の方は、審査落ちとなるので、借りることはできません。

延滞歴や債務整理をした後でも借りられる可能性があるフクホーですが、現在も延滞中ということは問題が未解決のままだからです。

ブラックでも借りたい場合は、ちゃんと未払いの債務を解決してから申込みをしましょう。

フクホーで審査落ちの場合

審査落ちの場合

もしフクホーの審査に落ちてしまった場合、まず申し込みブラックの「6ヶ月間ルール」を考えましょう。

直近6ヶ月間でフクホーにしか申し込んでいないのであれば、もう1~2つの金融機関に申し込んでもかまわないでしょう。

すでにフクホーが3件目以降である場合は、6ヶ月間待ってから申し込むことをお勧めします。

このとき再びフクホーに申し込むべきかどうかですが、6ヶ月の間に昇給や生活費の減少などで返済能力が上がっていなければ止めるべきです。

6ヶ月前の状況で融資不可能とフクホーが判断したのであれば、それから改善点がないのに申し込んでも同じ結果になるのは目に見えているからです。

フクホーの審査基準と難易度を徹底解剖

フクホーの審査を徹底解剖

フクホーの審査基準や難易度を詳しく見ていきましょう。

安定収入と信用情報

公表されている基準は「20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方」だけです。

返済能力には定期的な収入だけでなく、信用情報も関わります。

定期的な収入

ここでのポイントは「定期的な」収入という点でしょう。

アルバイトの方でも申し込みはできますが「今月は働くけれども来月以降は分からない」というような方ではマズいということです。

単純に考えるなら、仕事に就いているかどうかという点が見られます。

信用情報で返済能力を審査

信用情報には、あなたの現在の借り入れ状況や、過去の金融取引の履歴が載っています。

現在の収入からいくら返済に充てているのかということや、過去の取引の履歴からあなたの信用度を判断しているのです。

次に審査の流れを見ていきますが、審査は仮審査・本審査の2段階に分かれています。

仮審査の流れ

仮審査の流れ

仮審査では、

  1. 名前
  2. 生年月日
  3. 勤務先
  4. 年収
  5. 他社での借り入れ額
  6. 借り入れ件数

など、他金融機関と変わらずごく一般的なことを申告するだけです。

申告とともに信用情報機関にも照会を行いますので「他社での借り入れ額・借り入れ件数」が多すぎる場合や申し込みブラックの場合はこの段階で審査に落ちてしまう可能性が高いです。

細かく見ていくと「総借り入れ額100万円・1件」のAさんと「総借り入れ額50万円・3件」のBさんでは、Bさんの方が審査に不利になります。

借り入れ額はAさんの半分しかないのですが

・件数が多い⇒お金に困ってかき集めているのではないか
・1社あたりが貸している金額が低い⇒他社がBさんの返済能力にあまり信用を持っていないのではないか

という不信感を持たれてしまうからです。

そこでもしBさんが「◯社の限度額50万円のうち10万円・×社の限度額30万円のうち10万円…」というバラバラな借り方をしているのであれば、1社に借り入れをまとめ件数を減らしてから申し込みをすべきです。

本審査の流れ

本審査の流れ

次の本審査がフクホー審査の本番とも呼べるところですが、「申し込みした方の現在の返済能力」は一般的な項目だけの仮審査では計りきれません。

そのため、電話(または店頭)で細かい聞き取りが行われます。

勤務先での具体的な仕事内容・勤務時間・休日などから、税金の滞納の有無、毎月の生活費など、プライバシーをどんどん掘り下げられると思ってください。

不誠実な対応をしない

99000円なら借りれる?

フクホーの審査基準の重きはあくまで「現在」の状況ですので、ここで不誠実な応対をしてはいけません。

事情を汲んでもらえる

「現在の返済意思」もきちんと審査されることに注意ですが、逆に言えば、嘘なく状況を話し、どうしても借り入れなければならない事情があればそれを汲んでもらえるということです。

この点を考えると難易度は決して高くはないといえます。

99000円ならブラックでも通りやすい?

「限度額が99000円だった」という口コミが多いことからも分かるのは、1人に大きく貸さない代わりに審査の難易度を下げているということです。

このことは利息制限法に関わるのですが、利息制限法には「10万円未満は年利20%まで・10万円以上は年利18%まで」という境目があり、99000円を貸すと最大の年利で貸すことができます。

参照元:利息制限法【e-Gov法令検索】

「1人に100万円・200万円といった大金を貸す代わりに年利は低い」という貸し方の場合、万一返済をしない人が現れてしまうと大損害になるので自然と審査は厳しくならざるを得ません。

審査時間

即日融資で借りれるという口コミもありますが、ブラックの方は申し込みから仮審査結果までが1~3日。

さらに本審査が行われて結果が出るまでは1週間ほどを目安に考えておくとよいでしょう。

また店頭申し込み以外では書類の郵送があるので、どんなに早くても即日融資は物理的にも不可能です。

☞ フクホー【公式】

必要書類は3点

必要書類

必要な書類は3点です。

  1. 身分証明証(運転免許証・各種健康保険証・パスポートなどのコピー)
  2. 住民票原本(本籍地記載のもの)
  3. 収入証明書(所得証明書・源泉徴収票・給与明細書のコピーなど)

仮審査に通過すると契約書類が郵送されるのですが、急いでいる場合や周りに知られたくない場合にはセブンイレブンのマルチ端末機でも受け取ることができます。(ただしフクホーの判断で郵送のみとなる場合があります)

この契約書類に記載し先ほどの必要書類と合わせて返送し、本審査の結果を待つことになります。

公表されている必要書類は上記3点ですが、3点の中で重複して

・運転免許証のコピー&各種健康保険証のコピー
・源泉徴収票&給与明細書のコピー

を求められたり、年金手帳のコピーを求められるケースもあるようです。

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まとめ

今回はブラックでも借りられるのかを中心にフクホーの審査を掘り下げてみました。

もし審査通過の見込みがありそうならば、申し込んでみてはいかがでしょう?

スネに傷を持つ方にもしっかり審査をしてくれるフクホーならば力になってくれるかも知れません。

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