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申し込みブラックでも借り入れOK?オススメ消費者金融4選

申し込みブラックでも借り入れOK?オススメ消費者金融4選

申し込みブラックや金融ブラックになると、銀行(金融機関)や大手消費者金融の審査には合格できなくなりますが、中小消費者金融(いわゆる街金)なら借りられる会社があります。

ここでは、申し込みブラックや金融ブラックでも借りられる消費者金融(街金)を紹介します。

申し込みブラックにならないための方法や原因についても解説しますので、参考にしてみて下さい。

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申し込みブラックでも借りられる安全な消費者金融5つ

申し込みブラックでも借りられる消費者金融4選

短期間に多数のローンに申し込みをすることでローン審査に合格できくなる状態のこと申し込みブラックといいます。

そこで、申し込みブラックでも融資可能で、口コミでも評判のよい中小消費者金融を5社紹介します。

会社名 金利、限度額 特徴
1.セントラル 年4.8~18.0%、最大300万円 土日の即日融資も可能、コンビニATM利用可能
2.ライフティ 年8.0~20.0%、最大500万円 1,000円から融資可能、コンビニATM利用可能
3.ユニーファイナンス 年12.00%~17.95%、最大300万円 プロミスATMで入出金可能
4.エニー 年12.6~20.0%、最大300万円 おまとめローンも可能
5.フクホー 年7.30~18.00%、最大200万円 借り換えローン、レディースキャッシングあり

あなたがすでに複数のカードローンで審査落ちして申し込みブラックになっているなら、大手消費者金融や銀行カードローンには合格できません。

そんなときは、こちらで紹介するような中小消費者金融を選びましょう。

中小消費者金融では、大手のような自動審査ではなく、審査担当者が1件ずつ手動で審査しています。

そのため申し込みブラックでも門前払いにはならず、電話で相談すれば柔軟な対応をしてくれます。

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1.土日の即日融資も可能なローン「セントラル」

セントラルは東京都内や四国地方に自動契約機を展開しており、審査結果が当日中に出れば即日融資が可能です。

セブン銀行ATMと提携しているので、カードを使ったコンビニでの取引もできます。

ブラックOKで、しかも土日の即日融資が可能な数少ない中小消費者金融です。

口コミでは、他社で何件も断られた後だったけど、電話で相談したらしっかり話を聞いてもらい、融資してもらえたという体験談があります。

セントラル審査はブラックOK?特徴は中堅と大手の良いとこ取り!

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2.1,000円から融資可能なローン「ライフティ」

2.1,000円から融資可能な「ライフティ」

ライフティもセブン銀行ATMで借り入れと返済ができる、比較的規模の大きな中堅業者です。

中小消費者金融は銀行振込しか借り入れ方法が用意されていない会社が多いですが、ライフティはコンビニで入出金ができます。

口コミ評判では、大手消費者金融でどこも合格できず困っていたところ、1~3万円という少額融資で借りられたという体験談がたくさんあります。

ライフティの融資は最低1,000円からです。

どこも貸してくれない厳しい状況でも、ライフティなら少額から借りられる可能性があります。

ライフティ審査の難易度と特徴。ブラックでもOK?

ライフティ審査の難易度と特徴|口コミではブラックOK?

3.プロミスATMが使える「ユニーファイナンス」

ユニーファイナンスは名古屋の街金業者ですが、ネットで全国から申し込みできます。

口コミでもブラックへの融資実績が豊富に見つかる業者です。

振込でお金を借りることもできますが、FITカードというローンカードが発行され、プロミスATMでも取引できるのが特徴です。

プロミスの店舗は全国展開で土日祝日も夜まで営業していますので、もしものときに頼りになる業者です。

ユニーファイナンスの公式サイト

ちなみにユニーファイナンスと地元が同じアローも、ブラックOKの金融業者として名古屋では有名です。

4.借金のおまとめ一本化も可能なキャッシング「エニー」

4.借金のおまとめ一本化も可能な「エニー」

キャッシングエニーは東京に本社がある街金業者です。

エニーの特徴は大口のローンも可能という点です。

100万円までなら即日融資可能な1dayダイレクト、大口ならフリーローンビッグ、またはおまとめローンがあります。

多重債務の完済を目指しているのであれば、申し込みブラックでも審査可能なエニーで返済を一本化することも可能です。

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5.創業からの歴史がある大阪の老舗「フクホー」

フクホーは創業50年という歴史のある街金業者で、全国どこからでもネット申し込みができ、来店不要でお金を借りることができます。

セブンイレブンのマルチコピー機で即日契約書類を受け取れば、振込キャッシングで全国どこにいても即日融資が可能です。

自己破産経験者や債務整理中の人でも審査に通ったという口コミも多数あり、女性専用のレディースキャッシングや借り換えローンもある、比較的に規模の大きな消費者金融です。

フクホーの審査はブラックでも通る?審査基準と難易度

フクホーの審査はブラックでも通る?審査基準と難易度

金融ブラックでも借りられる方法は中小消費者金融のローンを選ぶこと

前述の申し込みブラックにおすすめの中小消費者金融は、過去に債務整理や支払いの長期延滞をしたことのある「金融ブラック」の方にもおすすめです。

ブラックの状態にも「申し込みブラック」と「金融ブラック」がありますが、中小消費者金融はどちらの場合でも頼りになる存在です。

金融ブラックであろうと、あなたの返済能力を慎重に審査し、毎月の返済が可能と認められれば審査に通ることができます。

審査難易度でいうと、銀行カードローンや大手消費者金融よりも審査が甘いと言えるでしょう。

ブラックでも即日融資OK!審査が甘い消費者金融3つ

ブラックでも即日融資OK!審査が甘い消費者金融3つ

銀行(金融機関)・大手消費者金融(金融業者)は申し込みブラックへの融資は不可

銀行・大手消費者金融は申し込みブラックへの融資は不可

申し込みブラック=審査落ち

銀行カードローンや大手消費者金融は、申し込みブラック状態では審査に合格することはできません。

理由は、プロミスアコムなどの大手はコンピューターによるスコアリング方式の自動審査を取り入れており、申し込みブラックの場合はその時点で審査落ちになるからです。

信用情報機関に多重申し込みの記録があると、コンピューターによる自動審査で大幅なマイナス評価になります。

そのため銀行・大手消費者金融は信用情報がブラックでも、事情を考慮して融資してもらうという柔軟な対応は期待できません。

申し込みブラックが審査に通らない理由

「お金に困っている人」と判断される

申し込みブラックが審査に通らないのは、多重申込みをする人は「お金に困っている人」と判断されるからです。

個人のお金の貸し借りでもそうですが、いろんな人にお金を貸してほしいと頼んで回っている人には、あまり貸したくないと思う人が多いはずです。

カードローン・キャッシングの審査でも同じで、たくさんの会社に申し込みしている人は経済的に余裕がない人だと判断されます。

多重債務者は貸し倒れのリスクがある

仮に審査に合格させたとしても多重債務者になる恐れがありますので、通常より貸し倒れのリスクが高くなります。

大手カードローンはリスクをとってまで返済能力に疑問のある人にお金を貸すことはしません。

信用情報に多重申し込みの記録があると、その時点で審査落ちとなります。

参考までに、大手消費者金融プロミスの審査基準についてはこちらの記事をご覧ください。

プロミスの審査基準を解説

プロミス審査|合格するのに大事な条件は安定収入と信用情報

申し込みブラックの状態と期間

申し込みブラックの状態と期間

申し込みブラックになる状態とその期間について確認しましょう。

申し込み件数が1ヶ月に3社を超えるとブラックになる

カードローン・キャッシングの審査で問題のない申し込み件数は、1ヶ月に3社までです。

1ヶ月に3社を超えた数のカードローンに申し込みをすると、合格率が極端に下がってしまいます。

短期間に4社も5社も申し込みをするということは、どうしてもお金を借りなければならない、お金に困った人と判断されてしまうからです。

大手のカードローンで2~3件連続で審査落ちした場合、次の申し込みはしばらく控えておくようにしましょう。

申し込みブラックは6ヶ月間続く

申し込みブラックは6ヶ月間続く

一度申し込みブラックになると、その情報があなたの信用情報に登録され、6ヶ月間、記録されます。

申し込みブラックに関係する信用情報の記録は、あなたがローン商品に申込んだときに記録される「申込情報」によって、分かります。

日本にはCIC、JICC、KSCという3つの信用情報機関がありますが、申込情報の保存期間は以下のようになっています。

  • CIC…6ヶ月
  • JICC…6ヶ月
  • KSC…金融機関への情報提供は6ヶ月、本人への開示は1年間

KSCのみ、あなたが開示請求したときは1年前までの記録が見れますが、金融機関に情報提供しているのは6ヶ月前までの記録のみです。

つまり、最後に申し込みをしてから6ヶ月経過すれば信用情報機関での申し込みの記録は全て消えます。

6ヶ月間で申し込みブラックの情報は解除される

6ヶ月間経過して申し込みブラックの情報が消えれば、申し込みブラック状態は解除されます。

そうなると、大手消費者金融や銀行カードローンでも通常通り審査してもらえるようになります。

なぜ前回は申し込みブラックなったか理由を振り返り、対策を考えた上で再挑戦しましょう。

ただし、前回と同じ会社に申込むと、その社内には記録が残っています。

万全を期すために、今まで申し込みしたことのない別の会社にしておいた方がよいでしょう。

申し込みブラック、金融ブラックの状態についてはこちらの記事で詳しく解説しています。

金融ブラックと申込み・社内ブラックの状態を分かりやすく解説

申し込みブラックにならないための方法

申し込みブラックにならないために

あなたがこれからカードローンに申込むのなら、申し込みブラックにならないために、以下の点に注意しましょう。

  1. 1社ずつ申込みをする
  2. 審査難易度の低い会社から申込む
  3. 審査落ちしたら理由を考えて対策する

一つずつ見ていきましょう。

1.1社ずつ申込みをする

申し込みブラックにならないためには、複数の会社に同時申し込みをしないことが大切です。

1社ずつ審査を受けて、審査結果が確定してから次に申込むようにしましょう。

急いで借りたい事情があると、落ちたときの保険として複数の会社に申し込みしたくなりますが、逆効果になります。

1件ずつ申込んでいれば合格できていた会社が、複数同時に申込んだことが原因で審査落ちになってしまう可能性があります。

2.審査難易度の低い会社から申込む

2.審査難易度の低い会社から申込む

収入が低い、他社利用が多いなど、審査で不安な点があるなら、最初から審査難易度が低い会社を選びましょう。

はじめは難易度が高い会社を受けてみて、落ちたら難易度が低い会社にするという順番にすると、申し込みブラックになる可能性が高まります。

審査落ちの記録が増えるにつれて、審査合格率が下がっていくからです。

一般的には銀行カードローンより消費者金融の方が甘い審査をしています。

口コミなどを参考にすれば、大手消費者金融で審査難易度が低い会社を狙うなら、アコムがおすすめです。

3.審査に落ちた理由を考える

申し込みブラックになるのは、1ヶ月のうちに3社以上連続で審査に落ちた場合です。

1社目で不合格になった段階で、なぜ落ちたのか理由を考えて、2社目はその対策をして申込むことが大切です。

一般的に審査落ちの要因として多いのは以下のような点です。

  1. 収入が低い・安定していない
  2. 他社利用が多い
  3. 虚偽の申告

1つずつ確認しましょう。

3-1.収入が低い・安定していない

3-1.収入が低い・安定していない

カードローンの審査は返済能力があるかを確認するものなので、収入面は重要なポイントです。

年収に対する借り入れ希望額の大きさ

年収から算出される返済能力に対して借り入れ希望額が大きすぎると、審査のハードルが上がってしまいます。

もし借り入れ希望額を30万円で申告して審査に落ちたのなら、次の会社は10万円の借り入れ希望で申込むとスムーズに合格できるかもしれません。

収入証明書が審査結果に影響

収入がいかに安定しているかも重要なので、収入証明書の提出が必須でなくても、あなたから自発的に提出すれば信頼してもらいやすくなります。

特に、あなたが自営業やフリーランスなど給与所得以外で生活しているなら、収入証明書の有無は審査結果に大きく影響します。

3-2.他社利用が多い

他社からの借入れが多すぎるのも審査落ちの原因になります。

現状でいくら借りているか?

現状で抱えている債務の合計が年収に対して大きすぎると審査落ちとなります。

借金の総額は、消費者金融と銀行カードローン、クレジットカードのリボ払い残高などを合計して考える必要があります。

もし借り入れを急いでいないなら、何ヶ月か返済して借金を減らしてから申込むと合格率がアップします。

総量規制に注意

また消費者金融では、年収の3分の1が借入金額の上限になる総量規制もあります。

総量規制の上限に達している状態で申し込みをすると当然審査落ちとなります。

銀行、消費者金融ともに総量規制対象外のカードローンはありませんが、対処法については、こちらの記事で解説しています。

総量規制対象外でブラックOKのカードローンはある?

総量規制対象外でブラックOKの審査の甘いカードローンは?

3-3.虚偽の申告

勤務先や年収、他社利用状況の申告で嘘がバレると、審査担当者に不信感を与えてしまい、審査落ちとなります。

信用情報が確認される

まとまった金額の借金をしていると、他社利用額を少なめに申告したくなりますが、信用情報を確認すればすぐにわかります。

アルバイトなのに正社員と申告したり、勤続年数を長くするのも同様です。

電話対応は誠実に

担当者からの電話でのヒアリングや、あなたの勤務先への在籍確認がありますので、電話の対応で不審なことがあると審査落ちにつながります。

嘘の申告は逆効果になりますので、必ず事実を正確かつ誠実に申告しましょう。

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まとめ

申し込みブラックとは、短期間に複数のローンに申し込みした記録が信用情報機関に残ることで、審査に合格できなくなってしまう状態です。

目安としては1ヶ月に3社以上審査落ちになると、それ以降の審査合格率が大幅に下がります。

申し込みブラックから抜け出すには、最後の申し込みから6ヶ月以上経過して、信用情報機関から情報が消えるのを待つしかありません。

半年待てるなら大手に再挑戦できますが、すぐにお金を借りる必要があるなら、申し込みブラックにも融資実績のある中小消費者金融を検討しましょう。

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